Госдума приняла во втором, основном, чтении законопроект, запрещающий банкам применять некоторые заградительные тарифы в целях борьбы с отмыванием и обналичиванием денежных средств. Документ о запрете «антиотмывочных» комиссий вносился на рассмотрение парламента еще в начале 2020 года, но снова оказался на повестке после того, как ЦБ выявил новые нарушения банков. В первом чтении поправки были приняты более года назад.
Рассмотрение документа в третьем чтении назначено на 6 апреля.
Почему возникла дискуссия о заградтарифах
Основной «антиотмывочный» закон (115-ФЗ) сейчас разрешает банкам приостанавливать или отказываться от проведения сомнительных операций клиентов, а также расторгать с ними договоры, однако участники рынка активно применяют и экономические методы: например, взимают повышенные комиссии по операциям с высоким уровнем риска.
Один из авторов законопроекта, депутат Владислав Резник пояснял, что банки злоупотребляют правом, вводя дифференцированные ограничения для клиентов. «Если банки берут комиссии, которые доходят до 12%, от денег, полученных в результате проведения клиентом действительно сомнительных операций, то банки становятся соучастниками этих сомнительных операций за комиссии», — говорил он РБК.
Его позицию поддерживали в Росфинмониторинге и Федеральной антимонопольной службе (ФАС). Игорь Артемьев, возглавлявший тогда ФАС, заявлял, что кредитные организации «прикрываются антиотмывочными рекомендациями ЦБ».
Банки, наоборот, критиковали планируемые поправки и считали, что они лишат рынок эффективного финансового инструмента борьбы с обналичиванием и отмыванием. В Банке России признавали, что «снижение объемов обналичивания в банковской системе произошло благодаря тарифным мерам». После внесения законопроекта о заградтарифах в Госдуму ЦБ в феврале 2020 года выпускал методические рекомендации о том, какие операции не должны облагаться повышенными комиссиями. Это, например, перечисление зарплаты, алиментов или дивидендов.
В марте 2022 года регулятор сообщил, что «не все кредитные организации воздерживаются от применения мер повышенной тарификации при совершении экономически обоснованных операций» (.pdf). ЦБ напомнил о рекомендациях двухлетней давности и указал, что их игнорирование банками влияет на то, как их работу в части противодействия отмыванию и обналичиванию будет оценивать ЦБ.
Что меняют одобренные поправки
Принятый во втором чтении законопроект оказался мягче первоначальной версии. Изначально предлагалось запретить банкам устанавливать размер комиссии за переводы средств от юрлиц и индивидуальных предпринимателей в пользу физлиц в зависимости от назначения операции или ее суммы. Теперь запрет касается только повышенных тарифов при расторжении или изменении договора. При этом из версии документа ко второму чтению исключен пункт о том, что величина комиссионного вознаграждения банка не должна быть выше, чем обычная комиссия, которую он берет за операции по переводам.
«Там исключены положения, предусматривающие, что размер комиссии, если счет закрывается и переводится, должен соответствовать другим комиссиям. Обоснование — это то, что у банка есть свои тарифы, согласованные с клиентом. Операции разные, комиссии могут быть разные», — сказал на представлении проекта депутат Госдумы Вадим Кумин.
Сейчас банки используют заградительные тарифы при расторжении договоров, чтобы дестимулировать клиентов, которые пытаются после блокировки средств закрыть счет и вывести с него деньги.
Кроме того, в основном «антиотмывочном» законе появится пункт, что установка банками дополнительных или повышенных комиссий не относится к мерам противодействия отмыванию или обналичиванию средств.
Как следует из проекта, в случае его принятия закон вступит в силу с 1 июля 2022 года. Требования к размеру комиссий распространятся в том числе на уже действующие договоры банков с клиентами-физлицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.